ביטוח מנהלים
מאת: אביעד קוזליק *
"הטרגדיה של החיים היא שאנו נעשים זקנים מוקדם מדי וחכמים מאוחר מדי." – בנג'מין פרנקלין
לפני מספר שבועות פנה המפקח על הביטוח באישון לילה למנכ"לים של חברות הביטוח ודרש מהם להתייצב למחרת בבוקר במשרד האוצר בירושלים. המנוסים שבחבורה הבינו כי בשורות טובות הם לא ישמעו בפגישה הנ"ל.
ואכן המנכ"לים הפסימיסטים, שעליהם נאמר אופטימיסטים עם ניסיון צדקו.
המפקח על הביטוח הציג להם בפגישה מחקר חדש שערך אגף שוק ההון, שבחן את היכולת של חברות הביטוח להתמודד עם הסיכון הגלום במקדמי קצבה מובטחים, לאור התארכות תוחלת החיים בישראל מעבר לצפוי.
בסוף הפגישה הטיל המפקח את הפצצה ובישר להם על החלטתו לאסור על חברות הביטוח לשווק פוליסות ביטוח מנהלים עם הבטחת מקדמי המרה לקצבה, לחוסכים שטרם מלאו להם 55 שנים במועד ההצטרפות, החל מ- 1/2013.
מאז שוק הביטוח כמרקחה !!!!!
בכתבה זו ננסה להסביר את המשמעויות של החלטת המפקח על הביטוח.
ראשית, מהו אותו מקדם קצבה מדובר?
מקדם קצבה הנו מספר הלוקח בחשבון נתונים כגון תוחלת חיים, מין העמית וכד', ובו יחולק הסכום שיצטבר לטובת המבוטח, וזאת על מנת לחשב את גובה הקצבה החודשית החל מגיל פרישה.
דוגמא:
סה"כ צבירה בפוליסה בגיל הפרישה 1,000,000 ₪
מקדם קצבה לגבר בביטוח מנהלים 200
גובה הקצבה שתשולם למבוטח לכל חייו 1,000,000/200= 5000 ₪ לחודש
מה ההבדל בין מקדמים המוצעים כיום בסל המוצרים הפנסיונים לעובד?
בקרן הפנסיה אין מקדמים מובטחים והמקדם נקבע בסוף תקופת החיסכון. בביטוח מנהלים מקדם הקצבה נקבע במועד ההצטרפות ומגלם הבטחת תוחלת חיים.
מה עומד להשתנות בעקבות החלטת המפקח?
החל מ- 1 לינואר 2013 יוגבלו חברות הביטוח בשיווק פוליסות הכוללות מקדם מובטח. מכירת פוליסות עם מקדם מובטח תתאפשר רק למי שמלאו לו לפחות 55 שנים במועד המכירה.
יש לי ביטוח מנהלים קיים עם מקדם מובטח, האם ההוראה החדשה חלה גם על הפוליסה שברשותי?
לא, ההוראה החדשה חלה רק לגבי פוליסות שימכרו החל מ- 2013. כל הפוליסות הכוללות מקדם מובטח שכבר קיימות לא יושפעו מההוראה.
כל שכרי מופקד היום בקרן פנסיה חדשה. האם כדאי לי להצטרף לביטוח מנהלים?
לשאלה זו אין תשובה חד משמעית והיא מחייבת קבלת ייעוץ מקצועי מאיש מקצוע. ברם, נבקש לציין, כי בקבלת ההחלטה יש לשקול פרמטרים אישיים כגון גיל, שכר ומצב בריאותי יחד עם היתרונות והחסרונות של כל אחד מהמוצרים:
קרן פנסיה | ביטוח מנהלים | |
סוג התקשרות | תקנון | חוזה |
מקדם תוחלת חיים | בסוף תקופת החיסכון | במועד ההצטרפות |
תשואה | הבטחת תשואה על 30% מהכספים | אין הבטחה |
דמי ניהול | נמוכים | גבוהים |
עלויות ביטוח | זולות | יקרות |
האם יש לחץ של זמן לקבל החלטה האם להצטרף לביטוח מנהלים?
המפקח על הביטוח נתן חלון הזדמנויות להצטרפות עד 31.12.2012 בלבד. לאחר המועד הנ"ל הפוליסות מבטיחות מקדם ייעלמו מן העולם. זאת ועוד, המפקח הטיל מגבלות על שיווק הפוליסות בפרק הזמן שנותר עד לסוף השנה, וקבע כי היקף הפוליסות שיימכרו על ידי חברת הביטוח בשנת 2012, לא יעלה על 150% מהיקף הפוליסות שנמכרו על ידה בשנת 2011. לאור זאת, צפויים להתפתח תנאי שוק: " כל הקודם זוכה".
מה עלי לעשות כמנהל משאבי אנוש בחברה?
החיסכון הפנסיוני לרוב האזרחים במדינת ישראל הנו "קופסא שחורה" ורובם מנהלים את החיסכון "כסומא בארובה". אי לכך, מחובתנו להאיר את דרכם של העובדים ולהביא לידיעתם את השינוי האמור.
המלצתנו:
עשה
• פניה לסוכן הביטוח בדרישה לקבל את רשימת העובדים שמבוטחים בקרן הפנסיה בלבד.
• שליחת מייל עדכון מקצועי לעובד על השינוי.
• תאום הרצאה מקצועית לעובדים בנושא.
• קבלת לו"ז מסוכן הביטוח לפגישות אישיות עם העובדים הרלוונטיים.
אל תעשה
• יש להיזהר מלתת לעובדים המלצות מקצועיות בנושא.
* הכותב הנו סמנכ"ל נ.פ.א סוכנות לביטוח.
