שיתוף

על פי צו ההרחבה מ-2008, לכל עובד בישראל חייבת להיות קרן פנסיה שבכל חודש מופקדים אליה כספים על ידי המעסיק והעובד עצמו.

החוק קובע שבכל פעם שעובד עובר ממעסיק אחד לאחר, הוא מעביר איתו את קרן הפנסיה שלו (או ביטוח פנסיוני אחר).

למרות זאת, יש עובדים ששכחו להעביר איתם את קרן הפנסיה או ששכחו שיש להם קרן פנסיה (בפרט אם הם לא עובדים במשך כמה חודשים בין תפקיד אחד לאחר).

מכיוון שכך, כשהם מתחילים לעבוד במקום עבודה חדש,  המעסיק פותח להם קרן פנסיה חדשה.

התוצאה היא שיש עובדים שיש להם כמה קרנות פנסיה, שרק אחת מהן פעילה. יצויין, כי ביטוח פנסיוני שאינו פעיל (כלומר שלא מופקדים אליו כספים ושהעובד לא משלם בו פרמיה לצורך שמירה על ותק וזכויות), נסגר להפקדות לאחר כמה חודשים של חוסר פעילות.  

כלומר, בין אם העובד בחר לפתוח קרן פנסיה חדשה עם הצטרפותו למקום עבודה חדש, ובין אם נפתחה עבורו קרן פנסיה משום ששכח להעביר למעסיק החדש את פרטי הקרן שהיתה לו אצל המעסיק הקודם,  ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה הישנה נפסקות, והיא הופכת מקרן פעילה לקרן שאינה פעילה.

אחזקה של כמה קרנות פנסיה במקביל אינה צעד משתלם או כלכלי. ראשית, משום שבכל קרן יש דמי ניהול וסך דמי הניהול של כל הקרנות יוצרים עלות גבוהה לעובד.

שנית, ברגע שנפתחת קרן פנסיה חדשה אליה העובד מפקיד בכל חודש, הקרן הישנה הופכת ללא פעילה, ודמי ניהול הפנסיה שלה קופצים אוטומטית.

כלומר, העובד משלם דמי ניהול על שתי קרנות פנסיה, ובנוסף על כך משלם דמי ניהול גבוהים במיוחד בקרן הלא פעילה.

דמי הניהול הם מרכיב קריטי בחיסכון הפנסיוני. ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך העובד מפסיד יותר כסף בטווח הארוך, וביום הפרישה קצבת הפנסיה שלו תהיה קטנה יותר.

יש לשים לב שבקרן פנסיה, דמי הניהול הם בדרך כלל נמוכים יותר מאשר בביטוח מנהלים או בקופת גמל.

זאת ועוד, כאשר לעובד יש יותר מקרן פנסיה אחת, קשה לו יותר לעקוב אחר התשואות והרווחים, אחר דמי הניהול ועוד.

חסרון נוסף הטמון בריבוי קרנות פנסיה טמון בכך שכאשר נפתחת קרן פנסיה חדשה, היא מתחילה מאפס.

כלומר, היא לא מכילה את החיסכון שכבר נצבר לזכות העובד בקרן הקודמת, והיא גם לא כוללת את הרצף הביטוחי ותקופת האכשרה של הקרן הקודמת. תקופת האכשרה היא חמש שנים מפתיחת הקרן, במהלכן העובד משלם על הקרן אבל לא יכולה ליהנות ממנה.

לדוגמה, אם העובד יזדקק לקצבה מביטוח אבדן כושר עבודה, כל עוד לא עברו חמש שנים מפתיחת הקרן, הוא לא יוכל לקבל את הכסף, למרות שבקרן הקודמת (שבינתיים הפכה ללא פעילה) תקופת האכשרה כבר הסתיימה.

לכן יש כדאיות רבה לאחד את כל קרנות הפנסיה. ברגע שמאחדים את הקרנות, כל הזכויות והוותק שהקרן הישנה צברה, עוברים אוטומטית לקרן החדשה.

כתוצאה מכך העובד לא מתחיל הכול מההתחלה אלא ממשיך ומגדיל את החיסכון שצבר הקרן הקודמת, ושומר על הזכויות שלו.

 

כנס קהילת הגיוס השנתי

כנס ההדרכה והלמידה השנתי

אין תגובות

השאר תגובה