האם לפתוח קרן פנסיה חדשה לאחר תחילת קבלת קצבת פנסיה: על מנהלי משאבי אנוש שיש להם עובדים שנמצאים לקראת פרישה לגמלאות או לקראת התחלת קבלת קצבת פנסיה במקביל להמשך עבודה להעלות בפני העובדים שלהם את האפשרות הזאת במטרה להגדיל את סכומי הקצבה בעתיד.
במילים אחרות, עובדים שהחלו לקבל קצבת פנסיה מקרן פנסיה או מפוליסת ביטוח מנהלים, עולה לעתים קרובות השאלה: האם, לאחר תחילת קבלת קצבת הפנסיה, כדאי לפתוח קרן פנסיה חדשה (נוספת) ולהפקיד אליה באופן עצמאי, או דרך מעסיק אם הם ממשיכים לעבוד, כדי להגדיל את הכנסות הפנסיה העתידיות.
התשובה, למרות שהיא מורכבת, נוטה בדרך כלל לכיוון 'כן', עם יתרונות משמעותיים שיש לקחת בחשבון, במיוחד בנוגע לקרנות נבחרות.
ראשית, המשך הפקדה לקרן פנסיה, גם לאחר תחילת קבלת קצבת הפנסיה, יכולה להיות אסטרטגיה יעילה ביותר להגדלת הביטחון הכלכלי העתידי.
העיקרון המרכזי של פנסיה הוא תשואות מצטברות: ככל שהכסף מושקע זמן רב יותר, וככל שיש יותר הפקדות, כך גדל פוטנציאל הצמיחה.
אפילו הפקדות צנועות ועקביות יכולות להצטבר באופן משמעותי לאורך זמן, מה שמוביל לפנסיה חודשית גבוהה יותר בהמשך.
זה רלוונטי במיוחד לאור תוחלת החיים הגדלה. קופת פנסיה גדולה יותר מבטיחה רמת חיים נוחה יותר לאורך שנות פרישה ארוכות.
יתר על כן, קרנות פנסיה מגיעות לעתים קרובות עם הטבות מס אטרקטיביות.
הפקדות, בין אם העובד מפקיד באופן עצמאי או באמצעות מעסיק, יכולות לספק ניכויי מס או זיכויים, ובכך להפחית ביעילות את ההכנסה החייבת במס הנוכחית.
חשוב להדגיש, כי משיכת כספים מהפנסיה לפני הזמן חייבת במס של 35 אחוזים.
אבל גם קצבת הפנסיה עצמה שהיא מעל סכום מסוים, או שסך ההכנסות של מקבלת הקצבה הוא מעל מינימום מסוים, חייבת במס הכנסה (כדי להקטין את גובה המס יש למלא טופס קיבוע זכויות לפני תחילת קבלת הקצבה וכמו כן יש לבצע תיאום מס אם יש הכנסה מכמה מקורות).
ועם זאת, רווחי הקרן מקבלים בדרך כלל יחס מס מועדף בהשוואה לכלי השקעה אחרים.
חשוב להתייעץ עם יועץ פנסיוני או יועץ פיננסי כדי להבין את השלכות המס הספציפיות בהתבסס על הנסיבות האישיות ורמות ההכנסה.
בפני עובד או פורש שמתחיל לקבל קצבת פנסיה ניצב שיקול קריטי נוסף: האם לבחור באחת הקרנות הנבחרות או בקרן פנסיה רגילה.
הקרנות הנבחרות הן למעשה קרנות פנסיה סטנדרטיות שנבחרו על ידי משרד האוצר ולעתים קרובות מציעות דמי ניהול נמוכים משמעותית.
עמלות נמוכות יותר אלו, למרות שנראה כאילו ההבדל בין דמי הניהול שלהן לדמי ניהול של קרנות רגילות הם באחוזים קטנים, יכולות להשפיע באופן דרמטי על התשואות לטווח ארוך.
במשך עשרות שנים, אפילו הבדל קטן בדמי הניהול יכול להתבטא בעשרות או אפילו מאות אלפי שקלים באובדן פוטנציאל כספי.
לכן, היתרון המכריע טמון בקרנות הנבחרות בשל יעילותן מבחינת עלויות.
למרות כל זאת, בעוד שהעצה הכללית היא להמשיך לחסוך בקרן פנסיה, כל עובד חייב לשקול את מצבו הכלכלי האישי, את היכולת הכלכלית לחסוך ואת מטרות הפרישה.
גורמים כמו הכנסה נוכחית, חסכונות קיימים וכל צורך פיננסי מיידי צריכים להלקח בחשבון בהחלטה.
עם זאת, עבור מי שיש לו יכולת, הפקדה עצמאית לקרן נבחרת חדשה או המשך הפקדות מעסיק לאחר תחילת משיכת הפנסיה יכולים להיות צעד פיננסי חכם, שישפר משמעותית את סיכויי הפרישה ארוכי הטווח.
כאמור, תמיד חיוני לפנות לייעוץ פנסיוני או יעוץ פיננסי מקצועי המותאם לנסיבות הספציפיות לפני קבלת החלטות פיננסיות משמעותיות.
