שיתוף

ביטוח מנהלים הוא מוצר חיסכון וביטוח פנסיוני שנחשב מאוד פופולרי, ומשמש באופן מסורתי מעסיקים להענקת חסכונות פנסיה והטבות ביטוח חיים לעובדיהם.

ביטוח פנסיוני במסגרת ביטוח מנהלים כולל מרכיב חיסכון וגם כיסוי סיכון לביטוח חיים ונכות (אובדן כושר עבודה).

עם השנים, בעקבות שינויים ברגולציה ובשוק, קרנות הפנסיה מקפת הפכו אטרקטיביות יותר מבחינת דמי ניהול, אפשרויות השקעה וגמישות, מה שהוביל אנשים רבים לשקול להעביר את ביטוח המנהלים שלהם לקרן פנסיה.

על פי תקנות משרד האוצר, ניתן להעביר את כל כספי החסכון מביטוח מנהלים לקרן פנסיה מקפת, אך התהליך מוסדר, ויש לעמוד בתנאים ספציפיים.

להלן 5 שיקולים שיש לקחת בחשבון לפני המעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה:

1 אישור רגולטורי:

העברת הכספים מביטוח מנהלים לקרן פנסיה מקפת, צריכה לעמוד בהנחיות שקבע משרד האוצר.

העברת הכספים בין סוגים שונים של מוצרי חיסכון פנסיוני כפופה לתקנות שמטרתן להגן על זכויות העובד ולהבטיח שקיפות.

2 הערכת תנאים:

לפני ההעברה, חיוני להשוות את תנאי ביטוח המנהלים לאלו של קרן הפנסיה המקפת.

זה כולל בחינת דמי הניהול, הכיסוי הביטוחי, מסלולי ההשקעה והתשואות הפוטנציאליות.

לקרנות הפנסיה יש לרוב דמי ניהול נמוכים יותר, מה שיכול להשפיע באופן משמעותי על החיסכון לטווח ארוך ולכן על גובה הקצבה שהעובד יקבל עם פרישתו לגמלאות.

3 שיקולי ביטוח:

ביטוח מנהלים כולל כיסוי ביטוחי חיים שאולי לא ניתן להעביר ישירות לקרן הפנסיה מקפת.

אם לעובד חשוב שהביטוח הפנסיוני שלו יכלול ביטוח חיים, אזי, במקרה של העברת הכספים לקרן פנסיה מקפת, עליו לשקול רכישת כיסוי ביטוח חיים נפרד או לבדוק אם קרן הפנסיה שאליה מועברים הכספים, מציעה אפשרות דומה.

בעקרון, אם הביטוח הפנסיוני של העובד נמצא בקרן פנסיה מקפת (או הועבר אליה), העובד יכול להוריש קצבת שארים לבן או בת הזוג ולילדים מתחת לגיל 21.

אם לעובד יש ילדים מעל גיל 21 והוא רוצה שהם יקבלו את קצבת השארים, יש לבדוק אפשרות זו עם יועץ פנסיוני או סוכן הביטוח לפני העברת הכספים לקרן פנסיה מקפת.  

4 העברת כל כספי החסכון:

עובד שרוצה להעביר כספים מביטוח מנהלים לקרן פנסיה מקפת חייב להעביר את כל כספי החסכון. לא ניתן להעביר רק חלק מהחיסכון.

מנגד, אם עובד רוצה לעשות את המעבר לכיוון השני, כלומר, להעביר כספים מקרן פנסיה לביטוח מנהלים, עליו להשאיר סכום מינימלי בקרן הפנסיה השווה ללפחות 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק (כלומר 5,139.76 שקלים נכון לשנה הנוכחית), כפול מספר החודשים בהם היה העובד מבוטח בקרן הפנסיה עד למועד העברת הכספים.

5 הפקדות המעסיק:

במקרים מסוימים, העברת כספי החסכון מביטוח מנהלים לקרן פנסיה, עלולה להשפיע על הפקדות המעסיק.

חוזי ביטוח המנהלים כוללים לרוב הסכמים ספציפיים בין המעסיק לעובד בנוגע להפקדות, ויתכן שיהיה צורך לנהל משא ומתן מחדש בעת העברה לקרן פנסיה.

להלן 2 הטבות עיקריות במעבר לקרן פנסיה:

1 דמי ניהול נמוכים יותר:

קרנות הפנסיה מציעות בדרך כלל דמי ניהול נמוכים יותר בהשוואה לביטוח מנהלים, מה שיכול להביא לחיסכון נטו גבוה יותר לאורך זמן וקצבה גבוהה יותר לאחר הפרישה.

2 ניהול פשוט:

קרנות הפנסיה מנוהלות כיחידה אחת, מה שיכול לפשט את תהליך ההשקעה והניהול עבור העובד.

כך או כך, חשוב לבצע השוואה יסודית של השארות עם ביטוח המנהלים לעומת העברת הכספים לקרן פנסיה מקפת.

חשוב להפגיש את העובדים עם יועץ מקצועי כדי להבטיח שההעברה תואמת את היעדים הפיננסיים ארוכי הטווח שלהם.

כנס משאבי אנוש במגזר הציבורי

כנס פיתוח ארגוני

כנס AI למשאבי אנוש

כנס דיני עבודה

אין תגובות

השאר תגובה