ביטוח פנסיוני במסגרת ביטוח מנהלים כולל מרכיב חיסכון וגם כיסוי סיכון לביטוח חיים ונכות (אובדן כושר עבודה).

עם השנים, בעקבות שינויים ברגולציה ובשוק, קרנות הפנסיה מקפת הפכו אטרקטיביות יותר מבחינת דמי ניהול, אפשרויות השקעה וגמישות, מה שהוביל אנשים רבים לשקול להעביר את ביטוח המנהלים שלהם לקרן פנסיה.

על פי תקנות משרד האוצר, ניתן להעביר את כל כספי החסכון מביטוח מנהלים לקרן פנסיה מקפת, אך התהליך מוסדר, ויש לעמוד בתנאים ספציפיים.

להלן 5 שיקולים שיש לקחת בחשבון לפני המעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה:

1 אישור רגולטורי:

העברת הכספים מביטוח מנהלים לקרן פנסיה מקפת, צריכה לעמוד בהנחיות שקבע משרד האוצר.

העברת הכספים בין סוגים שונים של מוצרי חיסכון פנסיוני כפופה לתקנות שמטרתן להגן על זכויות העובד ולהבטיח שקיפות.

2 הערכת תנאים:

לפני ההעברה, חיוני להשוות את תנאי ביטוח המנהלים לאלו של קרן הפנסיה המקפת.

זה כולל בחינת דמי הניהול, הכיסוי הביטוחי, מסלולי ההשקעה והתשואות הפוטנציאליות.

לקרנות הפנסיה יש לרוב דמי ניהול נמוכים יותר, מה שיכול להשפיע באופן משמעותי על החיסכון לטווח ארוך ולכן על גובה הקצבה שהעובד יקבל עם פרישתו לגמלאות.

3 שיקולי ביטוח:

ביטוח מנהלים כולל כיסוי ביטוחי חיים שאולי לא ניתן להעביר ישירות לקרן הפנסיה מקפת.

אם לעובד חשוב שהביטוח הפנסיוני שלו יכלול ביטוח חיים, אזי, במקרה של העברת הכספים לקרן פנסיה מקפת, עליו לשקול רכישת כיסוי ביטוח חיים נפרד או לבדוק אם קרן הפנסיה שאליה מועברים הכספים, מציעה אפשרות דומה.

בעקרון, אם הביטוח הפנסיוני של העובד נמצא בקרן פנסיה מקפת (או הועבר אליה), העובד יכול להוריש קצבת שארים לבן או בת הזוג ולילדים מתחת לגיל 21.

אם לעובד יש ילדים מעל גיל 21 והוא רוצה שהם יקבלו את קצבת השארים, יש לבדוק אפשרות זו עם יועץ פנסיוני או סוכן הביטוח לפני העברת הכספים לקרן פנסיה מקפת.  

4 העברת כל כספי החסכון:

עובד שרוצה להעביר כספים מביטוח מנהלים לקרן פנסיה מקפת חייב להעביר את כל כספי החסכון. לא ניתן להעביר רק חלק מהחיסכון.

מנגד, אם עובד רוצה לעשות את המעבר לכיוון השני, כלומר, להעביר כספים מקרן פנסיה לביטוח מנהלים, עליו להשאיר סכום מינימלי בקרן הפנסיה השווה ללפחות 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק (כלומר 5,139.76 שקלים נכון לשנה הנוכחית), כפול מספר החודשים בהם היה העובד מבוטח בקרן הפנסיה עד למועד העברת הכספים.

5 הפקדות המעסיק:

במקרים מסוימים, העברת כספי החסכון מביטוח מנהלים לקרן פנסיה, עלולה להשפיע על הפקדות המעסיק.

חוזי ביטוח המנהלים כוללים לרוב הסכמים ספציפיים בין המעסיק לעובד בנוגע להפקדות, ויתכן שיהיה צורך לנהל משא ומתן מחדש בעת העברה לקרן פנסיה.

להלן 2 הטבות עיקריות במעבר לקרן פנסיה:

1 דמי ניהול נמוכים יותר:

קרנות הפנסיה מציעות בדרך כלל דמי ניהול נמוכים יותר בהשוואה לביטוח מנהלים, מה שיכול להביא לחיסכון נטו גבוה יותר לאורך זמן וקצבה גבוהה יותר לאחר הפרישה.

2 ניהול פשוט:

קרנות הפנסיה מנוהלות כיחידה אחת, מה שיכול לפשט את תהליך ההשקעה והניהול עבור העובד.

כך או כך, חשוב לבצע השוואה יסודית של השארות עם ביטוח המנהלים לעומת העברת הכספים לקרן פנסיה מקפת.

חשוב להפגיש את העובדים עם יועץ מקצועי כדי להבטיח שההעברה תואמת את היעדים הפיננסיים ארוכי הטווח שלהם.

The post 5 שיקולים לגבי העברת כספי החיסכון מביטוח מנהלים לקרן פנסיה first appeared on HRUS משאבי אנוש.

קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים הם מוצרי ביטוח פנסיוני, שמכסה גם מצבי אובדן כושר עבודה או מוות, מעבר לקצבה, בעוד שקופת גמל לא כוללת מרכיבים ביטוחיים, אלא רק מרכיבי חיסכון והשקעה, לטובת קצבת גמלאות.

אחוזי ההפקדות עבור שכיר הן זהות בשלושת המוצרים: 6.5% מהשכר לרכיב תגמולי המעסיק (במקרים מסוימים עד 7.5%), ששה עד 8.33 אחוזים לרכיב הפיצויים (בהתאם לחוזה העבודה), וששה אחוזים לרכיב תגמולי העובד.

העובד יכול להפקיד בחודש סכום של עד 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק.

קופת גמל מהווה חיסכון בלבד, וכספי החוסכים בה מושקעים בשוק ההון לטובת הנבת תשואה. בגיל הפרישה משלמת קופת הגמל לעובד קצבה בהתאם לחיסכון ולתשואות.

לעומת זאת, קרן פנסיה מקפת וביטוחי מנהלים מהווים חיסכון ארוך טווח למימון קצבה שתתקבל מדי חודש לאחר פרישת העובד מעבודתו.

בקרנות הפנסיה יש רכיב ביטוחי שמבטיח קבלת קצבה עוד לפני הגעת המבוטח לגיל פרישה אם הוא נמצא במצב של נכות, מחלה או סיבה אחרת המונעת ממנו לעבוד באופן מלא או חלקי.

כמו כן, בקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים יש ביטוח חיים שמבטיח שהיורשים החוקיים של העובד יקבלו קצבה פנסיונית במקרה של פטירה.

עובדים שחוסכים בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים יכולים להגדיל את ההפקדות לתגמולים לשבעה אחוזים ללא תנאים. עובד שעושה זאת, מגדיל בכך את קצבת הפנסיה הצפויה לו.

יש כמה הבדלים מהותיים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים:

קרן פנסיה היא קרן שאליה מופקדים הכספים על ידי המעסיק והעובד. החוסכים בקרן הפנסיה נקראים 'עמיתים', הכספים שייכים לכל העמיתים, ולא ניתן לשנות את התנאים או את הרכיבים שכן הם נקבעים על ידי תקנון הקרן.

בביטוח מנהלים לעומת זאת, מדובר בהסכם שנערך בין כל חוסך לבין חברת הביטוח.

כספי העמיתים בקרן מושקעים בניירות ערך בשוק ההון ובנכסים אחרים, בהתאם למסלול ההשקעה שנבחר, ובהתאם למדיניות ההשקעה המוצהרת של מנהל ההשקעות של הקרן או ביטוח המנהלים.

קרן הפנסיה וביטוח המנהלים גובים דמי ניהול עבור ניהול ההשקעות, וכן עמלות רלוונטיות.

קרנות הפנסיה רשאיות לגבות דמי ניהול עד לתקרה שקבע המחוקק. בקרנות הפנסיה הרגילות דמי הניהול המקסימליים שהמחוקק מאפשר לגבות הם ששה אחוזים מההפקדות, ו-0.5% מהסכום שנצבר בקרן.

עם זאת, רוב מוחלט של קרנות הפנסיה גובות דמי ניהול בשיעור נמוך משמעותית מסכום התקרה, מתוך שיקולים של תחרות.

בנוסף, כיום קיימות גם קרנות ברירת המחדל, שמציעות דמי ניהול מופחתים למשך 10 שנים לכל המצטרפים.

מאפיין נוסף שמבחין בין ביטוח מנהלים לקרנות הפנסיה הוא עיקרון הערבות ההדדית שעליו הן מתבססות.

עד שנת 1995, קרנות הפנסיה בישראל פעלו על פי העקרון שבו העובד מקבל על כל שנת עבודה שיעור מסוים לפנסיה מתוך השכר.

במהלך השנים נוצר מצב שתשלומי הפנסיה הפכו גבוהים מההפקדות שנכנסו לקרן ואצל הגופים המנהלים את הקרנות נוצר גרעון.

לכן המודל שונה ונוצרו הקרנות החדשות (לעומת הקרנות הוותיקות שכבר לא ניתן להצטרף אליהן).

הקרנות החדשות מתבססות על עיקרון ערבות הדדית בין העמיתים ועל עיקרון הצבירה.

לפי עיקרון זה, העמית שפורש יקבל בדיוק את מה שחסך ואת הרווחים (או ההפסדים) שנוצרו בקרן, בניגוד לקצבה המובטחת שהיתה קיימת בקרנות הוותיקות.

The post ההבדלים בין קופת גמל, ביטוח מנהלים וקרן פנסיה first appeared on HRUS משאבי אנוש.

לחוסכים יש שתי אלטרנטיבות לצורך קבלת קצבת הפנסיה: לקבל את הקצבה מהמוצר בו חסכו לאורך השנים או להעביר את הכספים למוצר אחר רק לצורך קבלת הקצבה.

עד שנת 2018 מי שחסך בביטוח מנהלים לא היה יכול להעביר את הכספים לקרן הפנסיה לצורך קבלת קצבה.

בעקבות כמה תיקונים שבוצעו, כיום כבר אפשר להעביר כספים מקופות גמל או ביטוחי מנהלים אל קרן הפנסיה לצורך קבלת הקצבה.

בחלק מהמקרים, העברת כספים מביטוח מנהלים לקרן פנסיה מקיפה, לפני פרישת העובד, יכולה להגדיל את קצבת הפנסיה החודשית שיקבל. אחת הסיבות לכך היא שקרן פנסיה מקיפה כוללת הבטחת תשואה.

בעת היציאה לפנסיה תחושב קצבת הפנסיה בהתאם לסכום אותו צבר העובד בחשבונו, מחולק במקדם ההמרה הקיים בתוכנית הפרישה.

בין הגורמים עליהם מבוסס מקדם ההמרה מבוסס ניתן למנות את הגורמים הבאים: האם החוסך\ת הוא\היא גבר או אשה, מהי שנת הלידה, מהו הגיל בעת הפרישה, ומהו מסלול הפרישה.

ברגע שממירים את החיסכון הפנסיוני לקצבה, לא נותר עוד סכום צבור בחשבון. במקביל, בקרן הפנסיה ובביטוח המנהלים כאחד, יקבל העובד שפרש קצבה חודשית לכל ימי חייו.

בעקרון, המטרה של העברת הכספים מביטוח המנהלים לקרן הפנסיה היא הגדלת החיסכון לקצבה.

אבל לא תמיד זה המצב. יש מקרים בהם לא כדאי לבצע ניוד כזה. למשל, במקרים בהם יש ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח נמוך במיוחד, שיבטיח קצבה גבוהה יותר גם כאשר החיסכון קטן יותר.

מקרה מסוג אחר הוא כשיש חשיבות למצבו הבריאותי של העובד. שכן, מצבו הבריאותי של החוסך לא יהיה מכוסה בקרן הפנסיה.

מקרה נוסף הוא מקרה בו העובד רוצה לבטח בביטוח פנסיוני, שכר חודשי בסכום הגבוה מ-24 אלף שקלים, או שהעובד עתיד לקבל שכר שהינו גבוה מ-24 אלף שקלים, ובביטוח המנהלים שלו יש מקדם מובטח.

יש להדגישי כי העברת הכספים מגוף פנסיוני אחד לאחר עלולה לפגוע בזכויות שצבר העובד ובהטבות אחרות שזכה להן בגוף הפנסיוני המקורי או במסלול ההשקעה המקורי שבו בחר. לכן חשוב לבצע את ההעברה לאחר התייעצות עם יועץ פרישה.

לסיכום, הרפורמה בביטוחים הפנסיוניים כוללת את האפשרות לרוב העובדים שהביטוח הפנסיוני שלהם הוא ביטוח מנהלים, להעביר את הסכום שהצטבר בביטוח המנהלים, ואת ההפקדות העתידיות, לקרן פנסיה מקפת.

אבל לא בכל המקרים זה כדאי לעובד, ויש גם מקרים בהם הוא אינו רשאי להעביר.

The post להעביר או לא להעביר את ביטוח המנהלים לקרן פנסיה מקפת first appeared on HRUS משאבי אנוש.

כלומר, בבחירה בין קרן פנסיה שגובה דמי ניהול גבוהים יותר אבל מספקת שירות טוב יותר, אמינות גבוהה יותר וטיב ההשקעות שלה מוכח על פני זמן, לבין קרן פנסיה שדמי הניהול שהיא גובה נמוכים מאוד אבל השירות בינוני והתשואות הן סטנדרטיות, כלל לא בטוח שגובה דמי הניהול צריך להיות הגורם המכריע. 

אין ספק שגובה דמי הניהול הוא שיקול חשוב, אבל הוא לא אמור להאפיל על המשמעות של איכות השירות והשקעות חכמות בעת בחירת הביטוח הפנסיוני.

מתן עדיפות למצוינות בשירות ולתשואות גבוהות מאפשר לעובדים למקסם את פוטנציאל החיסכון הפנסיוני שלהם, להפחית את סיכוני ההשקעה וליהנות מחוויה חיובית ומתגמלת עם קרן הפנסיה שבחרו.

להלן 5 סיבות מרכזיות להענקת עדיפות גבוהה לאיכות השירות של הגורם המבטח את הביטוח הפנסיוני וליכולתו לבצע השקעות חכמות שמניבות תשואות גבוהות ביחס לשוק:

1 יעדים פיננסיים ארוכי טווח:

המטרה העיקרית של ביטוח פנסיוני היא לעזור לעובדים להשיג את יעדיהם הפיננסיים ארוכי הטווח כלומר תכנון פרישה יעיל.

איכות השירות והשקעות חכמות ממלאות תפקיד משמעותי בהשגת יעדים אלו על ידי הבטחת ביצועי קרן הפנסיה לאורך זמן ומיקסום תשואות לעובדים החוסכים.

2 ניהול סיכונים:

איכות השירות כוללת היבטים שונים, לרבות תמיכה בלקוחות והבנת הפלטפורמה הטכנולוגית שעל גביה מתבצעת הפעילות, היענות ללקוח והשקעת מאמצים עד לפתרון הבעיה, שקיפות מול העובד וקלות תקשורת איתו.

ביטוח פנסיוני שנותן עדיפות לאיכות השירות הוא בעל יכולת גדולה יותר לספק מענה טוב לדאגות העובדים (הלקוחות), לספק סיוע בזמן ולהציע הסברים ברורים לגבי אסטרטגיות השקעה וסיכונים.

גישה פרואקטיבית זו לשירות לקוחות עוזרת להפחית סיכונים ומשרה אמון בקרב העובדים\הלקוחות.

3 ביצועי ההשקעות:

השקעות חכמות מתייחסות ליכולתו של הביטוח הפנסיוני לקבל החלטות מושכלות לגבי סוגי ההשקעות על סמך מחקר יסודי, ניתוח שוק והערכת סיכונים.

ביטוח פנסיוני שנותן עדיפות להשקעות חכמות, נוטה יותר לייצר תשואות אטרקטיביות לעובדים, תוך ניהול סיכוני השקעה בצורה יעילה.

זה כשלעצמו תורם לצמיחת החיסכון הפנסיוני של העובדים ומגביר את הביטחון הפיננסי שלהם בפרישה.

העדפת השקעות חכמות דורשת העסקת אנשי מקצוע מנוסים מתחום ההשקעות ובעלי ידע וכשרון רב.

אלא שאנשי מקצוע אלה הם יקרים יותר ולכן יתכן שכתוצאה מכך, דמי הניהול יהיו גבוהים יותר.

4 שיקולי עלות תועלת:

אמנם גובה הדמי ניהול הוא גורם שיש לקחת בחשבון, אבל הוא לא אמור להיות הקובע הבלעדי בבחירת ביטוח פנסיוני.

במקום זאת, בעת בחירת קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או כל ביטוח פנסיוני, על העובדים לקלת בחשבון את הצעת הערך הכוללת, תוך התחשבות בגורמים כגון איכות השירות, ביצועי ההשקעה וגם דמי ניהול.

ביטוח פנסיוני שגובה דמי ניהול גבוהים יותר אבל בה בעת מספק שירות טוב יותר ותשואות  השקעה מעולות, עשוי להציע ערך טוב יותר בטווח הארוך בהשוואה לביטוח פנסיוני שדמי הניהול שלו נמוכים אבל גם הביצועים שלו פחות טובים.

5 חווית לקוח\עובד:

חווית הלקוח שיש לעובדים לגבי ביטוח פנסיוני מסוים משפיעה משמעותית על שביעות הרצון שלהם מאותו ביטוח פנסיוני, ועל מידת האמון שלהם בו.

גורמים המבטחים ביטוחים פנסיוניים, שמעניקים עדיפות גבוהה למצוינות בשירות, יוצרים חוויות חיוביות ללקוחות (העובדים החוסכים) על ידי מתן הדרכה מותאמת אישית, משאבי ידע וגישה נוחה, קלה ופשוטה למידע בחשבון ומעקב אחריו.

כל זה מטפח תחושת אמון ונאמנות בקרב העובדים (החוסכים) ומשפר את חוויית תכנון הפרישה הכוללת שלהם.

The post 5 שיקולים קריטיים בעת בחירת ביטוח פנסיוני first appeared on HRUS משאבי אנוש.

העובד יכול להעביר את החיסכון לגוף פנסיוני אחר מאותו סוג – למשל להעביר את כספי החסכון מביטוח מנהלים לביטוח מנהלים, או מקרן פנסיה לקרן פנסיה.

והוא יכול גם לבחור במכשיר פנסיוני אחר לגמרי. כלומר, העובד רשאי בכל עת להחליף גם את מסלול ההשקעה של כספי החיסכון הפנסיוני בתוך הגוף הפנסיוני שבו בחר.

חשוב להסביר לעובדים, כי המעבר בין גופים פנסיוניים כמו גם החלפת מסלולי השקעה, עלולים לפגוע בזכויות שצבר העובד בהטבות אחרות שזכה להן בגוף הפנסיוני המקורי או במסלול ההשקעה המקורי שבו בחר.

יצוין, כי זכותו של העובד להחליף מכשיר פנסיוני או לעבור לגוף פנסיוני אחר לפי בחירתו, גם אם נקבע בהסכם עבודה או בכל הסכם נוהל או חוק אחר, כי עליו לבחור בגוף פנסיוני מסוים.

על פי החוק, למעסיק אסור לכפות על העובד להישאר באותו גוף פנסיוני או לכפות עליו לבחור בגוף פנסיוני מסוים, וכן אסור למעסיק לכפות על העובד לבחור במכשיר פנסיוני מסוים.

לדוגמה, עובד שמבוטח בפוליסת ביטוח מנהלים יכול לעבור לחברת ביטוח אחרת והוא יכול גם להעביר את הכספים שנצברו עד לאותה נקודה בביטוח המנהלים, אל קרן פנסיה או לקופת גמל ולחסוך מאותו רגע במסגרת הקופה או הקרן שבחר.

המעסיק חייב להעביר את כספי הביטוח הפנסיוני – את החלק של העובד ואת החלק של המעסיק – אל קרן הפנסיה החדשה או קופת הגמל החדשה או חברת הביטוח המנהלת את פוליסת ביטוח המנהלים החדשה, שבה בחר העובד, לאחר שהעובד הודיע לו על המעבר.

לאחר המעבר, תנאי החיסכון הפנסיוני המקוריים, לרבות דמי ניהול, ותק, והיקף הכיסוי הביטוחי, לא יחייבו את הביטוח הפנסיוני החדש, פרט לוותק שנשמר במעבר מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת.

קבלתו של אדם לקרן הפנסיה החדשה או לקופת הגמל החדשה תיעשה בהתאם לתקנון הקרן החדשה שחל בעת המעבר ועל פי התנאים הנהוגים באותו מועד בקרן או בקופה החדשה.

כלומר קבלת העובד לקרן או לקופה החדשה לא תתבצע על פי תנאי קרן הפנסיה הקודמת או קופת גמל הקודמת או התקנון שהיה בתוקף בעת תחילת הביטוח הפנסיוני המקורי.

יצויין, כי החל מספטמבר 2023 כאשר עובד מעביר כספים מקרן פנסיה לביטוח מנהלים, עליו להשאיר סכום מינימלי בקרן הפנסיה השווה ללפחות 20.5% מפעמיים השכר הממוצע – נכון לשנת 2024 מדובר בסכום של  5,139.76 שקלים – כפול מספר החודשים בהם היה העובד מבוטח בקרן הפנסיה עד למועד העברת הכספים.

The post מעבר מביטוח פנסיוני אחד לאחר ומעבר למסלול פנסיוני אחר first appeared on HRUS משאבי אנוש.

לא ניתן להעביר חלק מהכפים שנצברו לקרן פנסיה אחרת או לגוף פנסיוני אחר.

האפשרות לנייד את כספי חסכון הביטוח הפנסיוני כוללת העברה לגוף פנסיוני אחר למכשיר פנסיוני מאותו סוג, ואפשר גם לבחור במכשיר פנסיוני אחר לגמרי.

חשוב מאוד שהעובדים יהיו מודעים לעובדה, שהעברת הכספים מגוף פנסיוני אחד לאחר כמו גם החלפת מסלולי השקעה, עלולות לפגוע בזכויות שצבר העובד ובהטבות אחרות שזכה להן בגוף הפנסיוני המקורי או במסלול ההשקעה המקורי שבו בחר.

אחת השאלות שעולות כיום יותר מתמיד בקרב עובדים שהביטוח הפנסיוני שלהם הוא ביטוח מנהלים היא, האם ניתן – והאם כדאי – להעביר את כספי החסכון מביטוח מנהלים לקרן פנסיה מקפת.

ובכן, הרפורמה בביטוחים הפנסיוניים כוללת גם אפשרות לרוב העובדים שהביטוח הפנסיוני שלהם הוא ביטוח מנהלים, להעביר את הסכום שהצטבר בביטוח המנהלים שלהם, כמו גם את ההפקדות העתידיות, לקרן פנסיה מקפת.

אלא שלפני שממהרים להעביר את ביטוח המנהלים לקרן פנסיה יש להתייעץ עם יועץ פנסיוני משום שכל מקרה לגופו.

לא תמיד כדאי לעובד להעביר את כספי החסכון מביטוח המנהלים לקרן פנסיה, ויש גם מקרים בהם הוא אינו רשאי להעביר.

במילים אחרות, לא כל ביטוח מנהלים כדאי להעביר לקרן פנסיה. לכל פעולה כזאת יש השלכות ויש לבחון אותן עם יועץ פנסיוני.

לדוגמה, עובדים שנפתחו להם ביטוחי מנהלים לפני יוני 2001 עלולים לגלות כי המעבר יגרום לירידה בקצבה שיקבלו.

עובדים שמניידים ביטוחי מנהלים ותיקים עלולים להפסיד את המקדם המובטח, שהינו הסכום שבו מחולק הסכום שנצבר בביטוח הפנסיוני בקביעת הקצבה.

עובדים שביטוחי המנהלים שלהם נפתחו לאחר יוני 2001 יכולים להעביר את הסכום שנצבר בביטוח המנהלים שלהם לקרן פנסיה מקפת, אבל גם כאן יש שיקולים בעד ונגד ההעברה, בהתאם לנתונים הספציפיים של אותו עובד.

בעקרון, ככל שהעובד צעיר יותר, כך גוברת הכדאיות שלו להעביר את ביטוח המנהלים לקרן פנסיה, משום שההפרשים בדמי הניהול בין ביטוח המנהלים לבין קרן הפנסיה יהיו לתקופה ארוכה יותר. בנוסף, הסיכון לפגיעה בקצבה אחרי הפרישה, נמוך יותר.

זאת ועוד, ככל שהעובד צעיר ובריא יותר, כך גוברים הסיכויים שקרן הפנסיה תקבל אותם ללא החרגות מיוחדות.

מנגד, כאשר מצבו הבריאותי של העובד לקוי, המעבר לקרן פנסיה עלול לפגוע בו, שכן בקרנות הפנסיה קיימת תקופת אכשרה של חמש שנים במרכיב הביטוחי.

עובדים שיש להם בעיות רפואיות עלולים לאבד את הכיסוי הביטוחי בעת המעבר. יתרה מכך, קרנות הפנסיה יכולות לסרב לקבל לקוחות שמצבם הבריאותי לקוי או להחריג מחלות מסוימות מהביטוח.

אוכלוסייה נוספת שיתכן שלא כדאי לה לנייד את כספי ביטוח המנהלים לקרן פנסיה הם עובדים שזוכים לתנאים טובים במיוחד בביטוח המנהלים.

ביטוח המנהלים מבוסס על הסכם אישי בין הגוף שמנהל את הכספים לבין העובד החוסך. לעומת זאת, קרן פנסיה מתנהלת על סמך חוזה אחיד לכל העמיתים ואינה מחויבת לשמר את התנאים שבהם התנהל ביטוח המנהלים.

פרט לעובדים שכדאי להם לנייד את ביטוח המנהלים לקרן פנסיה ולאלה שלא כדאי להם, יש גם עובדים שאינם יכולים לנייד.

לדוגמה, עובדים שלקחו הלוואה מחברת הביטוח בה מתנהל ביטוח המנהלים שלהם והכסף בקופה משמש כביטחון עבור ההלוואה אינם יכולים לנייד את הכספים לקרן פנסיה. גם כאשר יש עיקול או שעבוד על החשבון, לא ניתן לנייד את הכסף.

דוגמאות אחרות לעובדים שאינם יכולים לנייד את כספי ביטוח המנהלים לקרן פנסיה: עובדים שפרשו והחלו לקבל את קצבת הפנסיה, ועובדים שהגישו בקשה לקצבת נכות, גם אם היא לא אושרה עדיין.

The post האם ובאילו תנאים כדאי להעביר את כספי ביטוח המנהלים לקרן פנסיה first appeared on HRUS משאבי אנוש.

כאשר החוסכים הם עובדים שכירים, המצב מורכב יותר לעומת עצמאים. "נושא הורשת כספים וביטוחים הינו מורכב ותלוי בפרמטרים רבים, ובעיקר בסוג המוצר הפנסיוני", מסבירים המומחים של חברת משגב, סוכנות עצמאית לביטוח פנסיוני, פרט ואלמנטרי.

לכך צריך להוסיף את העובדה שכיום, הולך ועולה מספר המשפחות הבנויות על נישואים פרק ב' ואף פרק ג', כולל ילדים שעברו את גיל 21, או שחלק מהילדים משותפים וחלקם מנישואים קודמים. בעקבות זאת משתנים גם הצרכים המשתנים בנושא ההורשה.

"על כן", אומרים המומחים של משגב, "מומלץ לכל עובד לוודא כי פעל בהתאם לצרכיו ורצונותיו האישיים והמשפחתיים גם בהקשר של החסכונות הפנסיונים והורשתם לדורות הבאים".

אם כן, איך צריך העובד לנהוג במקרים בהם הוא רוצה להוריש את כספי החסכון למי שאינו כלול בתקנון הרגיל של הקרן, כלומר למי שאינו רשום בברירת המחדל של הביטוח הפנסיוני.

"התשובה לשאלה זו אינה קצרה והיא אף לא אחידה", טוענים המומחים של משגב. "היא תלויה בכמה פרמטרים: סוג המוצר וחוקי ההורשה החלים עליו, מצבו המשפחתי של העובד, שכרו, ביצוע עדכון מוטבים, קיומה של צוואה ועוד".

במשגב מציינים כי יש כמה שיקולים שחשוב לקחת אותם בחשבון בנושא זה.

שיקול אחד הוא עדכון מוטבים, מסבירים במשגב. "יש ביטוחים פנסיונים וקרנות שניתן לעדכן בהם את המוטבים שיקבלו את הכספים. כדאי ומומלץ לדאוג לעדכן את הקופה בפרטי המוטבים".

מה לגבי מקרים בהם העובד לא קבע מוטבים: לדברי המומחים של משגב, במקרים אלה, יועברו הכספים ליורשים על פי צוואה, אבל רק אם העובד אכן ערך צוואה. אם הוא לא ערך צוואה, הכספים יועברו ליורשים שנקבעו בחוק (כברירת מחדל).

במשגב ממליצים לכל עובד להחליט על היורשים על ידי מינוי מוטבים בקופות, בהתאם לרצונו וצרכיו האישיים. לדבריהם, אפשר למנות כמוטב כל אדם או תאגיד.

עוד מדגישים במשגב, כי ניתן למנות יותר ממוטב אחד ולציין את האחוזים להם יהיה זכאי כל אחד מהם.

כמו כן מומלץ לציין מי יהיה זכאי לכספיו של מוטב שנפטר, לפני שנפטר העובד שמינה אותו.

זאת ועוד, כאשר המוטבים הם קטינים, יהיה צורך במינוי אפוטרופוס משום שהם לא יכולים לקבל כספים.

ולבסוף, חשוב שהעובד יזכור לבצע שינוי מוטבים בעת הצורך ובעת שינוי מצבו המשפחתי.

שיקול שני הוא ידועים בציבור, מסבירים המומחים של משגב. "בתקנון קרנות פנסיה מוגדר בן\ת זוג או ידוע\ה בציבור של החוסך, כזכאי לקבלת קצבת שאירים במקרה של פטירת העובד החוסך.

"במוצרי החסכון קרן השתלמות, קופת גמל, בטוח מנהלים ושאר ביטוחי חיים, יש לעדכן את הידועים בציבור כמוטבים מול הקופה בה נמצאים הכספים והביטוחים, כדי שלידוע או לידועה בציבור תהיה זכאות לרשת את הכספים.

"בנושא זה יש לקחת בחשבון גם את הפעולות שיש לבצע רגע לפני הפרישה לפנסיה.

"ראשית, חשוב לבחור בזמן מסלול הורשה שידאג לידוע\ה בציבור לקצבת שארים במקרה פטירת הפנסיונר.

"שנית, ובמקביל", מדגישים במשגב, "חשוב מאוד לעדכן את הביטוח הלאומי, או באמצעות ערכאה משפטית מתאימה, כדי שניתן יהיה להוכיח לקרן הפנסיה שאכן קיים ידוע\ה בציבור. כך יוכלו הידועים בציבור להיות זכאים לקצבת השארים מקרן פנסיה לכל חייהם".

השיקול השלישי, לדברי המומחים של משגב, קשור למסלול ביטוח בקרן פנסיה מקיפה.

לדבריהם, "על פי תקנון קרן הפנסיה המקיפה, שאריו של העובד המבוטח, כלומר, בן או בת זוגו וילדיו שגילם מתחת ל-21, הם אלה שזכאים לקצבת שארים במקרה פטירתו של העובד".

המומחים של משגב מדגישים, כי "עובדים רבים לא מודעים לעובדה שגובה הקצבה תלוי, בין היתר, גם במסלול הביטוח בו בחר העובד בעת הצטרפותו לפנסיה.

"חשוב ליידע את העובדים שעליהם לוודא שהמסלול שהם נמצאים בו הוא המסלול המתאים ביותר לרצונם, ושהוא אכן מספק קצבאות למשפחה בשיעור של 100% מהשכר המבוטח. אם המסלול אינו מתאים, אפשר לשנות מסלול ולהתאימו למצב המבוקש".

משגב הנה סוכנות עצמאית לביטוח פנסיוני, פרט ואלמנטרי, בעלת ותק וניסיון של יותר מ-60 שנים.

The post למי יכול העובד להוריש את כספי החיסכון הפנסיוני first appeared on HRUS משאבי אנוש.

סביר להניח שעובדים שהביטוח הפנסיוני שלהם נמצא בביטוח מנהלים, כבר עמדו בעבר בפני החלטה האם להחליף את ביטוח המנהלים בקרן פנסיה או להישאר עם ביטוח המנהלים כמוצר בלעדי לחסכון לפנסיה.

גם אם בעבר העובד קיבל החלטות לגבי החסכון הפנסיוני שלו, במהלך השנים האחרונות חלו שינויים הדורשים התאמות וחשיבה מחודשת.

לדברי המומחים של משגב סוכנות ביטוח והסדרים פנסיונים בלתי תלויה ועצמאית, "כמו בהרבה נושאים מורכבים, גם בסוגייה האם לבחור בביטוח מנהלים או בקרן פנסיה, אין תשובה אחידה.

"למשל, לעובדים שהצטרפו לביטוח המנהלים לפני שנת 2013 יש בפוליסה מקדם קצבה מובטח לגיל פרישה".

מהו מקדם קצבה:

"בהגיעו של העובד לגיל הפרישה", מסבירים המומחים של משגב, "סכום הקצבה החודשית שלו נקבע על ידי חלוקה של סכום החסכון שהצטבר, במספר מסויים. המספר שבו מחלקים הינו מקדם הקצבה.

"ככל שמקדם הקצבה (המספר שבו מחלקים את סכום החסכון) גדול יותר, כך סכום הקצבה קטן יותר.

"במילים אחרות, מקדם הקצבה הוא המספר שיחלקו בו את סך החסכון שהעובד יצבור עד לגיל הפרישה.

"כך יחשבו את גובה הקצבה החודשית שהעובד יקבל. כאשר המקדם מובטח, חברת הביטוח לא יכולה להגדיל אותו באופן חד צדדי (בכפוף לתנאי הפוליסה)".

מקדם קצבה מול דמי ניהול:

"מקדם קצבה קבוע הוא אמנם יתרון", טוענים המומחים של משגב, "אבל חשוב לקחת בחשבון שדמי הניהול שהעובד משלם לאורך כל השנים בביטוח המנהלים, בנוסף לעלויות הביטוח, הם גבוהים משמעותית מהסכומים הנגבים על ידי קרנות הפנסיה.

"כך שבסופו של דבר זאת שאלה של העדפות ומה הכי חשוב לעובד באופן אישי: נוחות ושקט נפשי, או סך חסכון וקצבה גבוהים יותר".

ויש גם הבדלים נוספים. לדברי המומחים של משגב, "פרט לעלויות דמי ניהול יש עוד הבדלים בין קרנות הפנסיה לביטוחי המנהלים, כמו למשל היבט השקעת הכספים, התשואה המובטחת (שקיימת בקרנות הפנסיה), בחירת מוטבים למקרה של פטירה ועוד".

בשורה התחתונה, כאשר עובד מתלבט בין חסכון בביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה, זה הזמן להיפגש עם סוכן הביטוח כדי שיבהיר לעובד את התמונה הרלוונטית אליו. הוא יעבור איתו על כל הפרמטרים שיעזרו לעובד להחליט היכן הכי כדאי ומשתלם לו לחסוך לפנסיה.

מומלץ לכל עובד להיפגש עם סוכן הביטוח המלווה אותו בחסכונותיו הפנסיוניים והפרטיים, לבחון שוב את סוגי המוצרים וההפקדות לפנסיה, על מנת להיות בטוח כי המוצר בו הוא חוסך מתאים בצורה טובה למאפיינים האישיים של העובד ולמאפייני המשפחה הנוכחיים שלו.

לדברי המומחים של משגב, "יש לבדוק עבור כל עובד באופן פרטני, האם כדאי לו להמר על סוג אחד של מוצר (ביטוח מנהלים או קרן פנסיה) או אולי כדאי לשקול שילוב וחלוקת השכר בין שני המוצרים ובכך לייצר פיזור סיכונים במקרה שישתנה משהו בתנאי אחד המוצרים או בחברת הביטוח עצמה ושינויי שוק שלא ניתן כיום לצפות אותם".

The post מהם השיקולים בבחירה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה first appeared on HRUS משאבי אנוש.

במסגרת האישור נקבע כך:

מצטרפים חדשים לביטוח מנהלים יוכלו להפקיד לביטוח המנהלים רק את חלק השכר הגבוה מפעמיים השכר הממוצע במשק.  

חלק השכר של העובד, שהו עד סכום הכפול מהשכר הממוצע במשק יופקד לקרן פנסיה שאינה מוצר ביטוח.

המשמעות בפועל היא, שעובדים המשתכרים עד שכר של 25 אלף שקלים בחודש (כלומר, פעמיים השכר הממוצע במשק) יהיו חייבים להפקיד את דמי הביטוח הפנסיוני לקרן פנסיה מקיפה, כמוצר הפנסיוני שלהם להפקדות שוטפות.

רק עובדים ששכרם גבוה מ-25 אלף שקלים בחודש יוכלו להפקיד גם בביטוח מנהלים, אבל רק עבור חלק השכר שמעל 25 אלף שקלים.

הסיבה לכך, טענו באוצר, היא שבביטוחי המנהלים סכום הקצבה בעת הפרישה נמוך בעשרות אחוזים לעומת הקצבה של עובדים שחוסכים בקרנות הפנסיה.

יצויין, כי המדינה מעניקה הטבה לפיה 30% מההקצבה לקרנות הפנסיה של החוסך מוגנת בתשואה של 5.15% על ידי המדינה, עד לגובה של פעמיים השכר הממוצע במשק.

הטבה זו אינה חלה על ביטוחי מנהלים. אם החוסך יהיה מעוניין לבטח את עצמו מעל סכום זה בביטוח מנהלים, הרי שלאור העובדה שהטבה זו אינה חלה מעל סכום זה, ההפרשים בין המוצרים יהיו סבירים יותר.

בה בעת, החוסך כבר יהיה זכאי לפנסיה ראויה על הסכום של עד פעמיים השכר הממוצע במשק.

במשרד האוצר טענו בדיון, כי בעבר היו לביטוח המנהלים יתרונות מסוימים, דוגמת מקדם מובטח, לקביעת הקצבה החודשית, במקרה של עלייה בתוחלת החיים, וכן תשואה מובטחת, וכי אלה כבר אינם בתוקף.

במהלך הדיונים הציגו נציגי משרד האוצר סימולציה שהראתה כי חיסכון במסגרת קרן פנסיה חדשה, יצבור סכום הגדול בכ-58% מחסכון במסגרת ביטוח מנהלים.

עוד הדגימו נציגי האוצר, כי במסגרת ביטוח מנהלים, מקדם ההמרה גבוה יותר, דמי הניהול גבוהים יותר, ויש לעלות הגבוהה משמעות לגבי הכיסויים הביטוחים.

מנגד טענו נציגי הקרנות והחברות המוכרות ביטוחי מנהלים, כי הסימולציה אינה נכונה או אינה מייצגת את המוצר הנמכר כיום, וכי במקרים רבים יהיו לקוחות ביטוח מנהלים שישלמו דמי ניהול המקבילים לדמי ניהול בקופות ברירת מחדל, כאשר נעשה שינוי משמעותי בתעריפים אלה.

עוד טענו נציגי הגופים כי אמנם קרן הפנסיה מתאימה יותר לרוב הציבור, ולכן הם מפנים כ-90% מהציבור לאפיקים אלה, אבל בביטוח המנהלים יש יתרונות רבים שיכולים להוות מענה לחלק מהאוכלוסייה והשלמה לקופות הפנסיה, וכי הדגש בהם הינו התאמה של המסלול למצבו האישי של החוסך, במיוחד לגבי מקרים של תביעות נכות או שאירים.

כן טענו נציגי הגופים המשווקים ביטוחי מנהלים, כי החוסך זכאי לביטוח בריאות שלם יותר, במקרים של אובדן כושר עבודה הוא אינו זקוק לתקופת הכשרה של חמש שנים, וכי חוסך שירצה, יוכל להוריש את כל כספו במקרה של מוות, לדוגמה, במקרה של נישואים שניים, לילדיו בלבד.

עוד נטען, כי דווקא התקנות יגרמו לאזרח לשלם יותר, שכן, אם ירכוש את מלוא הפוליסה מביטוח המנהלים הוא יזכה לדמי ניהול נמוכים משמעותית, וכי במצב המוצע הוא ישלם גם תעריף גבוה על החלק הנוסף בגין ביטוח המנהלים וגם את החלק לקרן ברירת המחדל.

לצד זה ציינו חלק מהקרנות, כי התקנות צפויות לחסל את ביטוח המנהלים. כך טענו כי יש להותיר לאזרחים את זכות הבחירה.

ברשות שוק ההון דחו את טענות החברות, וציינו כי במהלך השנים פעלו לשפר את מוצר ביטוח המנהלים דרך פעילות להורדת דמי הניהול, אבל ציינו כי עיקר הפער בחסכון נובע מכיסויים ביטוחים גבוהים מאוד וממקדם המרה גבוה יותר.

כן ציינו ברשות, כי אם היום תהייה התארכות בתוחלת החיים, גם מקדם ביטוחי החיים ישתנה בדומה למקדם קרנות הפנסיה, וכי יתרונות של הבטחת מקדם והבטחת תשואה היו נכונים עד שנים מסוימות, ולכן התיקון גם לא מוחל לאחור, שכן יש לקוחות ותיקים עם תנאים מיטביים שאינם מוצעים עוד.

"בצד יתרונות הרבים של קרנות הפנסיה", אומרים בחברת משגב סוכנות לביטוח פנסיוני, פרט ואלמנטרי, לקרן הפנסיה יש חסרון משמעותי, והוא כפיפות כל העמיתים והחוסכים לתקנון האחיד שקובע את התנאים לזכאויות.

לדוגמה, התקנון בקרן הפנסיה קובע מי יהיו השארים שיקבלו את קצבת השארים במקרה של פטירה, כך שלעובד אין בעצם אפשרות לבחור למי הכסף יועבר במקרה פטירה.

דוגמה אחרת, אם לשני בני הזוג יש ילדים מנישואים קודמים שהם מעל גיל 21, והם מעוניינים להוריש את הכסף מקרנות הפנסיה רק לילדיהם מנישואיהם הקודמים, ולא להוריש את הכספים זה לזה, הרי שעל פי התקנון, במקרה של פטירה של אחד מבני הזוג, קצבת השארים תשולם לבן או בת הזוג הנותרים, ולא לילדיו.

בביטוח מנהלים, מסבירים המומחים של משגב, החוסך הוא זה שבוחר את גובה סכום ביטוח החיים שמעוניין להוריש, ואף בוחר בעצמו את זהות המוטבים שיקבלו את הכסף במקרה של פטירתו. הוא אף אינו מחוייב לבחור בבני משפחה ויכול למנות כל אדם כמוטב לקבלת הכספים.

בשורה תחתונה, מסבירים במשגב, קרן פנסיה יכול להתאים, ככל הנראה, למשפחות רבות ובעיקר סטנדרטיות, אבל לא תמיד תתאים לצרכיהם של משפחות ייחודיות אחרות, או לחוסכים שאינם מעוניינים להוריש את כספיהם דווקא לבן או בת הזוג או לילדים.

עם זאת, במקרים בהם לא קיימים שארים על פי התקנון, לדוגמה, גבר גרוש שילדיו עברו את גיל 21, החוסך יוכל לבחור מוטבים שיקבלו את סכום החסכון שנצבר לו, כסכום חד פעמי.

לחוסכים שאינם מעוניינים להיות צמודים לתקנון, מומלץ להיפגש עם סוכן הביטוח ולבחון את כל ההיבטים ולקבל החלטה מושכלת לגבי סוג המוצר שילווה אותם עד לפנסיה.

משגב היא סוכנות לביטוח פנסיוני, פרט ואלמנטרי בעלת ותק וניסיון של יותר מ-60 שנה ואלפי לקוחות מרוצים.

The post מצטרפים חדשים לביטוח מנהלים: רק בעלי שכר של עד פעמיים השכר הממוצע במשק first appeared on HRUS משאבי אנוש.

הביטוחים הפנסיוניים מציעים מסלולים שונים שבהם ניתן משקל שונה לרכיב אבדן כושר העבודה,  ביחס לרכיב החיסכון או לרכיב ביטוח השאירים, והמבוטח רשאי לבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכיו.

יצויין, כי חיסכון בקופת גמל אינו כולל ביטוח מפני אובדן כושר עבודה.

עוד יצויין, כי למעסיק אסור להתערב בהחלטת העובד באיזה מסלול לנהל את כספי החיסכון הפנסיוני.

זכותו של העובד לבחור במסלול שאינו כולל כלל ביטוח נכות, למעט בקרנות פנסיה מקיפות.

אלא שבמקרה בו העובד בחר במסלול שאינו כולל ביטוח אבדן כושר עבודה, הוא לא יהיה זכאי לקבל סכום כלשהו במקרה שבו יהיה מקרה של אבדן כושר העבודה.

במקרה כזה העובד לא יהיה זכאי לפיצוי כלשהו בשל אבדן כושר העבודה, לא רק מהחברה המנהלת את הביטוח הפנסיוני אלא גם מהמעסיק.

פרט לאובדן כושר עבודה שיכול לנבוע מבעיה פיזית בריאותית, יש גם אבדן כושר עבודה שנגרם כתוצאה מבעיה נפשית.

על פי האתר של חברת משגב (שהינה סוכנות ביטוח והסדרים פנסיונים בלתי תלויה ועצמאית). יש מקרים בהם תהליך תביעה הנובעת ממצב נפשי יהיה מורכב יותר מאשר ההליך לאישור אבדן כושר עבודה פיזי.

ובכל זאת, לעובדים יש זכויות המגיעות להם מכוח הפוליסה או קרן הפנסיה, ואף ניתן להגיש תביעה רטרואקטיבית עד שלוש שנים מעת התרחשות האירוע.

במשגב מדגישים, כי אף על פי שרבים נוטים לחשוב שביטוח אובדן כושר עבודה מאפשר פיצוי רק במצב בו קיימת פגיעה פיזית הגורמת לאיבוד יכולת העבודה, הרי שקיימות לא מעט בעיות נפשיות שעלולות לשבש את אורח חייו התקין של העובד ולפגוע ביכולתו לעבוד ולהתפרנס.

בעיות אלה מונעות מהעובד להמשיך לעבוד, לא פחות מפגיעה פיזית בריאותית.

לכן, בנוסף לביטוח מצבים של אבדן כושר עבודה כתוצאה מבעיה פיזית יש גם ביטוח לאבדן כושר עבודה כתוצאה מבעיה נפשית.

כיום, מכירים במחלות נפש כמחלה לכל דבר ועניין שעלולה לגרום לחוסר יכולת תפקוד של החולה ומונעת ממנו לעבוד.

למרות זאת, אומרים המומחים של משגב, כי יש עדיין קושי באבחון המחלה בשונה ממחלה או פגיעה פיזית הנראית לעין שאותה יותר פשוט למדוד בבדיקות ובצילומים.

יתרה מכך, מסבירים במשגב, גם בין מחלות הנפש יש מקרים שמאובחנים כמו סכיזופרניה או מאניה דיפרסיה שבהם קל יותר להוכיח את איבוד כושר העבודה.

לעומתם דיכאון או חרדה יכולים להשפיע בצורה שונה על כל אדם ואדם, גם אם מדובר במצב של איבוד כושר העובדה זמני.

נכון להיום, מסבירים במשגב, אין קביעה נחרצת של בתי המשפט לסוגייה מתי ואילו סוגי מחלות נפש מוכרות ככאלו הגורמות לאובדן כושר עבודה. לכן כל תביעה מתנהלת לגופה מול חברת הביטוח והפוליסה הספציפית שרכש הלקוח.

לא מעט אנשים שנפלטו ממעגל העבודה בשל פגיעה נפשית אינם תובעים את כיסויי אובדן כושר העבודה משום שמדובר בבעיה נפשית ולא פיזית.

לכן, בכל מקרה של הפסקת עבודה מומלץ לפנות אל סוכן הביטוח ולבחון את זכאות בפוליסות ובתוכניות הפנסיה השונות.

אם כן, מה המשמעות של ביטוח אבדן כושר עבודה בפועל. במשגב מסבירים, כי יש שתי אפשרויות לביטוח עובד בביטוח אבדן כושר עבודה:

1 במסגרת פוליסת אובדן כושר עבודה כפוליסה עצמאית, או כחלק מביטוח מנהלים.

2 במסגרת קרן הפנסיה הכוללת כיסוי מסוג 'פנסיית נכות'.

אובדן כושר עבודה מוגדר כמצב בו המבוטח מאבד את יכולתו לעבוד, כתוצאה ממחלה או תאונה.

הגדרת העובד כמי שאיבד את יכולתו לעבוד נכנסת לתוקף 90 יום לאחר שמתרחש הארוע שבגללו העובד איבד את יכולתו לעבוד.

לדברי המומחים של משגב, קצבת אובדן כושר העבודה תשולם לעובד כל עוד הוא אינו יכול לחזור למעגל העבודה, או מקסימום עד גיל 67 שהינו גיל פרישת חובה. סכום הפיצוי החודשי המקסימלי שיקבל העובד עומד על 75% מהשכר המבוטח.

במשגב מסבירים, כי הכיסויים הקיימים בפנסיית הנכות ובפוליסת ביטוח אובדן כושר העבודה הם כיסויים מקבילים, שיש ביניהם כמה הבדלים:

עובד שיש לו ביטוח אבדן כושר עבודה באמצעות קרן הפנסיה, זכאי לפנסיית נכות אם איבד את כושר עבודתו וכתוצאה מכך אינו מסוגל לעבוד בעיסוקו המקורי וכן ב'עיסוק סביר אחר' או עבודה מתאימה אחרת התואמת את השכלתו, הכשרתו או ניסיונו.

לעומת זאת, בפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה, קיימת הרחבה מסוג 'עיסוק ספציפי', שמכסה את העובד מפני מקרים שמונעים ממנו לעבוד במקצוע שעבד בו ב-12 החודשים שקדמו לאיבוד כושר העבודה.

חשוב לציין, כי לא בכל פוליסת אובדן כושר עבודה קיימת הרחבה זו באופן אוטומטי, אלא אם נרכשה.

במקביל, יש כיום פוליסות משלימות לקרן הפנסיה שנקראות 'מטריה ביטוחית'. פוליסות אלה מרחיבות את פנסיית הנכות בקרן הפנסיה על ידי הוספה של הגדרת עיסוק ספציפי.

זאת ועוד, על פי חברת משגב, בקרן פנסיה ובפוליסות אובדן כושר עבודה הכוללות הרחבה לביטוח אבדן כושר עבודה חלקי, יכוסה גם מצב שבו קיים איבוד כושר עבודה חלקי של בין 25% ל-74%.

במצב זה יכול העובד להמשיך לעבוד בהיקף שעות נמוך יותר ממשרה מלאה ויקבל השלמה כספית מהביטוח עד לגובה של 75% משכרו.

המומחים של משגב ממליצים לפנות אליהם כדי לבדוק את פוליסת אובדן כושר העבודה, כדי לוודא האם היא כוללת את ההרחבות הרלוונטיות לעובד, ולוודא כי הכיסוי כולל הרחבה התואמת את המקצוע של העובד.

יתרה מכך, לגבי עובדים שיש להם קרן פנסיה, יש לוודא שהם רכשו השלמה בפוליסת 'מטריה ביטוחית' שמרחיבה את פנסיית הנכות ל'עיסוק ספציפי'.

The post תביעת ביטוח אבדן כושר עבודה בשל מצב נפשי היא מורכבת יותר אבל אפשרית first appeared on HRUS משאבי אנוש.