אילו פעולות על העובד לנקוט כדי להגן על עצמו לקראת הפנסיה?

"תמצית האתגר של המשווקים הפנסיונים להניע את החוסכים לפנסיה לפעולה, בפרט את הצעירים שבהם, הנמצאים בשנות העשרים לחייהם, מתבטאת בסלוגן "העולם שייך לצעירים" (של קוקה קולה). כאשר משווק פנסיוני מדבר עם החוסך הצעיר על הפנסיה החודשית הצפויה לו בגיל 67 הוא נתקל פעמים רבות בחוסר עניין מצד הצעיר, שלא מבין למה בגיל 27 הוא צריך לדאוג לגיל 67", אומרת לילך לוי סדוביץ מנהלת הפיתוח העסקי בחברת מנורה מבטחים פנסיה וגמל, בשיחה עם HRus לקראת כנס שכר והטבות שיערך ב-18 באוגוסט בכפר המכביה על ידי HRus. בשיחה מסבירה לוי סדוביץ את הקושי בהנגשת הידע לחוסכים ומונה את הפתרונות.

"אחת הבעיות של הצפת הנושא הפנסיוני בפני חוסכים צעירים היא שהחוסך הצעיר לא מסוגל לדמיין את עצמו כאדם זקן או חלילה חולה", אומרת לוי סדוביץ. "יתרה מכך, הדור הצעיר מסתכל לעיתים קרובות על דור ההורים. במקרים שבהם להורים יש פנסיה תקציבית או פנסיה ותיקה, שמאפשרת לחוסך לקבל פנסיה בשיעור של 70% מהכנסתו גם לאחר פרישתו לגמלאות, ובנטו ההכנסה כמעט לא נפגעה, החוסך הצעיר מסיק שלא צפויה כל בעיה מאחר שהתשלום לפנסיה יורד מהשכר ולכן הוא 'מסודר'".

מה ההבדל בין הפנסיות של היום לבין הפנסיות הוותיקות ולמה בעצם הוא לא מסודר?

"לא כולם מודעים לעובדה שאם העובד לא התחיל לחסוך מספיק זמן מראש לפנסיה, החיסכון הפנסיוני של היום יביא אותו לפנסיה בשיעור של כ-50% ממשכורתו. בנוסף, יש בקרב החוסכים לפנסיה בלבול במושגים, וקושי להבין את ההבדל בין המוצרים השונים, ואת היתרונות והחסרונות של כל מוצר. זאת ועוד לעיתים קרובות אנחנו נמנעים מלעסוק בנושאים שאין לנו היכולת להבינם ובמיוחד אם אנחנו לא סומכים על נותן העצה. השילוב של השניים גורם לעובד להתעלם מהבעיה כל עוד זו אינה מציקה לו ביומיום.

"מתי נושא הפנסיה הופך להיות רלוונטי וזוכה להתעניינות? כאשר החוסך כבר נמצא בבעיה. כאשר הוא חולה, שמשפחתו נקלעה לבעיה כי הוא הלך לעולמו, או בשלב שהוא מתקרב לגיל הפרישה. במצב זה, הוא מגלה ברוב המקרים, שבמקרה הטוב יש מעט מאוד מה לעשות כדי לתקן את המצב. ואז יש מעט מידי פעולות שניתן לעשות, וגם פעולות אלה, לרוב לא יעזרו במידה ניכרת לחוסך או לבני משפחתו".

לוי סדוביץ מדגישה, כי "ברקע קיים גם האתגר הגדול שעומד בפני החוסכים בחיסכון ארוך הטווח והוא: הצורך לגשר על הפער ההולך וגדל בין שנות החיסכון המעטות שנותרו, לבין שנים רבות יותר לקבלת קצבה. בעידן הנוכחי, אנשים צעירים מתחילים את הקריירה שלהם בגיל מבוגר יותר מבעבר, ולכן הם מפסידים לעיתים כעשור שלם של הפקדות לפנסיה, ומגיעים לגיל פרישה עם פחות חסכונות".

לדברי לוי סדוביץ, "בתקופה האחרונה מקבל נושא המודעות לחשיבותו של החיסכון לפנסיה תפנית חיובית, שכן המודעות לחיסכון הפנסיוני הולכת וגוברת גם בקרב אנשים צעירים וגם בקרב מבוגרים יותר. לעליית המודעות יש כמה סיבות: כתבות בעיתונים ובטלוויזיה, מעבר לעולם של מוצר פנסיוני אחד שהינו הפנסיה, והמגמה של משרד האוצר, להוריד את האחריות לנושא הפנסיה מהמעסיק ומוועדי העובדים ולהעביר אותם לידי העובד. ולבסוף, התחרות הגדולה בתחום והורדת דמי הניהול. הצבתה של סוגיית דמי הניהול בלב הדיון, גרמה להעברת מרכז הכובד מהנושא המקצועי לשאלת המחיר. כתוצאה מכך הנושא הפך נגיש יותר לעובד, וקל לו להשתלב בדיון, שכן, אף אחד לא רוצה להפסיד".

כיצד ניתן לעודד את העובד להגן על עצמו?

"על אף הנטייה של משרד האוצר להעביר את האחריות בנושא החיסכון הפנסיוני מהמעסיק לידי העובד, הרי שרוב העובדים רואים עדיין במעסיק את הכתובת לנושא הפנסיה. ההסדר שבחר המעסיק כברירת מחדל ייתפס בעיני העובד כהסדר מועדף שנבדק וקיבל הכשר. מכיוון שלמעסיק אסור כיום להתערב בבחירת העובד, מומלץ לו להציג את ההסדר המפעלי ולצפות כי העובד ייפגש עם אותו גורם ויבחר אם ברצונו להצטרף להסדר זה, להמשיך בהסדר קיים, או לפתוח ערוץ חדש. מנורה מבטחים מעמידה לרשות המעסיקים והעובדים מערך שלם של מתכננים פנסיונים אשר פוגשים את העובדים במקומות העבודה ופורסים בפניהם את ההסדר הפנסיוני בסימולטור גרפי פשוט. הסימולטור מציג לעובד את הפער בין הרצוי למצוי ונותן לו מגוון רחב של פתרונות 'בתוך הכסף' או בנוסף".

"כך לדוגמה, חוסך צעיר יכול לבחור במסלול השקעה המתאים לגיל הפרישה העתידי שלו. במסלול זה הוא יהיה חשוף בשנות החיסכון המוקדמות לאחוז גבוה יותר של מניות ויוכל להשיג תשואה גבוהה יותר על החיסכון שלו. זאת ועוד, חוסכי הפנסיה יכולים להתאים את מסלולי הביטוח לצרכיהם המשפחתיים, חוסכים רווקים, גרושים או אלמנים יכולים לוותר על כיסוי ביטוחי לשארים ולחסוך יותר לפרישה".

מה את מציעה לחוסך לעשות בפועל?

"החוסך יכול להגדיל את ההפקדה החודשית לתגמולים למקסימום המותר על פי החוק שהינו שבעה אחוזים. אם הוא בתחילת שנות ה-30 לחייו, הוא יכול להגדיל את הפנסיה הצפויה בכ-10%. במקביל, הוא יכול להפקיד באופן עצמאי עבור רכיבי שכר לא פנסיוני. זאת למעשה הדרך להתמודד עם הפער בין השכר המבוטח והשכר הלא מבוטח. פרט לחיסכון לפנסיה, העובד ייהנה גם מהטבת מס על ההפקדה שיבצע. פעולה אחרת היא בחינה של המוצרים הפנסיונים בהתחשב בעלויות הריסק (לביטוח חיים) והחיסכון הצפוי. יתכן כי העובד משלם בתוכניות, ביטוח ריסק יקר שניתן לצמצם אותו ולהגדיל את שיעור החיסכון. דרכים נוספות להגדלת הכנסת הפנסיה הן: הימנעות מפדיון פיצויים בעת עזיבת עבודה (פיטורים או התפטרות), שמירה על רציפות ביטוחית לפנסיה בעת שהעובד נמצא בין עבודות, באמצעות הסדר ריסק והשלמת כיסויים ביטוחים עבור רכיבי שכר לא פנסיונים, בונוסים וכד'. לסיכום , מנורה מבטחים מאמינה בהתאמת המוצר הפנסיוני לצרכיי העובד , גם במוצר הפנסיה שנראה פשוט לכאורה".

נושא זה ידון בהרחבה בפאנל הפנסיה במסגרת כנס שכר והטבות שיערך על ידי HRus ב-18 באוגוסט בכפר המכבייה.

למידע נוסף ורישום לכנס שכר והטבות – לחץ כאן!