שיקולי המס לפעמים מצריכים החלטות אחרות מההחלטות האינטואיטיביות בפרישה

אמיר לוי, מנכ"ל פרישה פרימיום: "לא תמיד הפורש יודע להגדיר את כל הרצונות שלו. אנשים צפויים לפרוש להרבה מאוד שנים, והרבה מהפרמטרים משתנים לאורך הדרך"

שיתוף

"אם מדובר בפרישה מוחלטת, ולא תמיד זו פרישה מוחלטת בגילאי פרישה, הפורש נמצא הרבה פעמים בלחץ מבחינה פסיכולוגית מבחינה רגשית, ויש הרבה שאלות שמעסיקות אותו: כמה פנסיה יהיה לו, כמה חסכון, דאגה לילדים, יש לדאוג להיבטי המס, אולי לקנות דירה וכו. יש הרבה מאוד חששות", כך פתח אמיר לוי, מנכ"ל חברת פרישה פרימיום, מומחה לתכנון פרישה, את הרצאתו בנושא פרישה מא' עד ת' – משלב התכנון ועד היישום, בכנס פרישה ופנסיה 2022 למנהלי ומנהלות משאבי אנוש שנערך במכללה האקדמית תל אביב יפו.

"בהרבה מקרים, גם עובדים שלא פורשים פרישה מוחלטת, אם הם ירדו בהיקף המשרה, שואלים עצמם הרבה מאוד שאלות: האם לממש חלק מהפנסיה, האם להתחיל לקבל את הפנסיה, האם למשוך את הפיצויים, מה קורה אם עוברים לעבוד במסגרת אחרת, כאשר יש פיצויים שמשוחררים – האם כדאי למשוך אותם ומה המשמעויות של כל זה.

"בנוסף יש גם היבטים של הורשה, ילדים, בני ובנות זוג: לפעמים אחד מבני הזוג היה עצמאי ולא צבר פנסיה מספיק משמעותית, או עולים שעלו לארץ ולא צברו מספיק פנסיות בתוכניות לאורך שנות העבודה, גם פה יש הרבה מאוד מחשבות וחששות.

"תכנון פרישה יעיל צריך לכלול גם היבטים של תקציב משפחתי. אנחנו מסתכלים על מה הפורש רוצה לשאוף אליו בשנים הקרובות לפחות בשלב הראשוני מבחינת איך הוא תופס את הפרישה שלו.

"לא תמיד הפורש יודע להגדיר את כל הרצונות שלו. אנשים צפויים לפרוש להרבה מאוד שנים. מדברים על 20-30 שנות חיים לאחר גילאי הפרישה, והרבה מהפרמטרים הללו משתנים לאורך הדרך.

"כשאדם פורש יש לו רמה מסויימת של הוצאות, והוא מעריך שסכום מסויים יספיק לו לצרכים עתידים. אלא שבמהלך הדרך נקרים בדרכו כל מני דברים ולפעמים בעיות אחרות.

"כמו למשל מצב רפואי: בגיל הרביעי בהרבה מקרים מתדרדר המצב הרפואי ומצריך להגדיל את ההוצאות. גם הדברים האלה צריכים להכלל במסגרת תכנון פרישה מקצועי ויעיל.

"יש מעבר לזה תוכניות פנסיוניות וביטוח. כל מה שקשור לפנסיה וביטוח, אנשים מגיעים עם סוגים שונים של תוכניות, כמו פנסיות תקציביות, פנסיות ותיקות, פנסיות חדשות וצריך לקבל הכול בחשבון. לנצל את היתרון בתוך התוכניות הקיימות.

"ויש ההיבטים המיסויים: המס הוא חלק מאוד משמעותי. פעמים רבות הוא מייצר מתווה החלטות שהן אחרות מהחלטות האינטואיטיביות שאנחנו מגיעים איתם.

"בצד היבטי מס הכנסה יש את החסכון וההשקעה. אנחנו רואים שבדרך כלל אנשים לא יקחו את כל החסכונות שלהם הפנסיונים והאישיים לטובת פנסיה.

"יש דרכים שונות לייצר תזרים הכנסה חודשי קבוע. אפשר לרכוש דירה ולייצר ממנה הכנסה ופעמים רבות גם זו חשיבה שיש להרבה מהפורשים. מה שיבטיח נכס לילדים.

"גם הנושא של חסכון והשקעה נשארים לצד הבסיס הפנסיוני  ומהווים חלק משמעותי בגיבוש ההחלטות. הכול שזור אחד בשני.

"גם ההיבטים המיסויים, וגם תיקון 190, אלמנטים של חסכון שנוגעים בהיבטי מס. לכל היבט יש יתרונות וחסרונות.

"צריך להכיר את כל ההיבטים ולעשות פיזור של הסיכונים ושל האפיקים השונים כדי לא לייצר מצב שבוחרים באפיק שבסיטואציה מסויימת אינו מתאים.

לדוגמה תיקון 190 ללא אינפלציה, זה אפיק נהדר. אבל כשיש אינפלציה יהיה יותר מוגבל מבחינת היתרונות. וכאמור, היבטים של מוטבים והורשה.

"כל מה שקשור לניתוח ותכנון משפחתי, כולל צרכים עתידיים, בירור מצב רפואי – לרבות סוגיות של מס. פנסיה מגלמת יתרונות ככל שתוחלת החיים מתארכת.  

"כמו כן, הגדרת תזרים הכנסה שוטף, ניתוח המוצרים הפנסיוניים והאישיים, לפעמים כדאי להשאיר חלקים פטורים ממס למשיכה הונית ועוד.

"תכנון היבטי מס וטיפול באישורי המס: יש מצבים בהם אנשים יכולים לקבל מענקי פיצויים או השלמות פיצויים במסגרת הסדר הפרישה, ויש אפשרות להשאיר את הכסף הזה שפטור ממס, ולשים אותו בקופה מסויימת, להמתין שנתיים שלוש קדימה ובינתיים להינות מפטור משמעותי יותר על הקצבה.

"כי מרגע שאנחנו מושכים את הפיצויים בפטור ממס אנחנו קובעים באופן מיידי את הפטור מהקצבה.

"יש טכניקות שאפילו אם נפקיד ונהוון מייד, נייצר פטור גבוה יותר מהפטור הקיים על הפיצויים. וכאן אנשים עושים הרבה פעמים טעות שהיא מאוד נפוצה.

"גם בארגונים מאוד מסודרים, אולי עשרה אחוז מעובדים במקומות האלה הולכים ליעוץ פרישה, והם מרוויחים הרבה מאוד כסף.

"אם מקבלים את מענק הפרישה שנתיים שלוש מאוחר יותר, מקבלים בינתיים פטור לקצבה ששווה עוד 1000 שקל בחודש. שזה 12 אלף שקל בשנה.

"הרבה פעמים הפיצויים האלה יהנו מתשואות יפות לאורך השנים הללו וזה גם פתרון מיסויי נהדר.

"תכנון פתרונות לניהול חסכון בהשקעות: יש הרבה מוצרים פרט לתיקון 190 וכל מה שקשור לנושא של חסכון, כל הנושא של הקצאה וחסכון גם של היבטים פרטיים אפשר לשקלל את כל הדברים האלה. אנשים בהרבה מקרים יש להם חסכון בפנסיה ואפשר לייעד אותו כחלק מתמהיל החסכון הכולל".

ללוי 23 שנות ותק בתחום הפנסיוני כמחצית מכך, במיקוד בליווי פורשים.

להרצאה המלאה ולהרבה פרטים נוספים יש להכנס לסרטון שבראש הכתבה. 

כנס משאבי אנוש בנושא העצמת ההון האנושי

אין תגובות

השאר תגובה